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買房子是件美好的事,但天有不測風雲,如果你是貸款買屋,倘若自己有個「萬一」時,如何確保家人能夠繼續償還房貸?所以,房貸壽險是值得考慮購買的「保屋」產品。

在竹科上班的小劉,太太是家庭主婦,家有3名幼子,去年他向銀行貸款300萬元購置新家,當時他瞞著太太,聽從銀行行員建議,貸款時順便加保房貸壽險。

沒想到幾個月後,小劉在一場車禍中身亡,劉太太原本擔心繳不出房貸,會在失去老公之後也失去房子,沒想到銀行在房貸逾期未繳後連繫到她,了解情況後隨即通知她辦理理賠,拿到的保險金剛好清償房子剩餘的貸款。

在劉太太及孩子的心中,小劉的愛永遠與房子同在……


Q1 什麼是房貸壽險?


房貸壽險是什麼?簡單來說,就是房子貸款人為了保全房子透過銀行購買的定期壽險。

當房屋貸款人發生身故或完全殘廢時,保險公司會將理賠金額優先賠給銀行,假設還有剩餘款項,則會發給指定受益人(通常是貸款人的家人)。

如此一來,貸款人的家人就不會因為繳不出房貸而被迫搬家,房子被法院或銀行拍賣;而銀行的房貸也不至於因為借款人身故或完全殘廢,變成逾期放款,可以說是對銀行及房貸貸款人雙方都有利的保險商品。

Q2 目前房貸壽險市況如何?


法國巴黎人壽合資業務部協理盧濟遠表示,房貸壽險這種「信用保障保險」的商品在歐美風行已久,國外民眾的接受度也很高,以法國為例,大約9成房貸民眾會購買這種保單,主要原因是可幫民眾保全房子,而且銀行基於社會責任及形象,也會主動提供客戶有風險保障的貸款商品,共創雙贏局面。

不過,在台灣貸款買房子,目前政府只強制要求房貸戶必須投保火險及地震險,房貸壽險目前並不是強制險,因此,這種保全房子的保險觀念在國內才剛起步。

華銀保代總經理蘇志誠指出,全球有房貸的人平均有25%會投保房貸壽險,然而以華南銀行跟保險公司的交換資料來看,台灣在100個買房子的人中,有5人會以全額現金購屋,95人需要貸款買屋,不過,這95個向銀行借錢購屋的民眾中,卻只有9個人、意即只有約10%的民眾會買房貸壽險,遠低於世界水準。

連馬來西亞這種開發中國家,房貸戶購買房貸壽險的比重都高達95%,台灣的房貸壽險市場顯然仍待加強。

為什麼國人購買房貸壽險的情況並不普遍?盧濟遠和蘇志誠均表示,一是銀行員不好意思或不主動開口賣這種商品,二是客戶對房貸壽險的排斥,因為民眾幾乎都有買各種保險,儘管他們不知道自己買了哪些保險,但一聽到是保險,第一個念頭就是排斥。更何況,多買房貸壽險也會增加經濟上的負擔。

Q3 房貸壽險為什麼很重要?


蘇志誠以華南銀行為例指出,華銀平均每戶房貸金額,大台北地區為250萬~300萬元以上,中南部為150萬元以上,然而依壽險公會統計,國人平均壽險保障不到100萬元,其中的財務缺口不小,萬一貸款人不幸身故,壽險理賠將無法完全支付房貸餘額,房貸負擔將會是家人的沉重壓力。

上銀保代資深協理劉靜文指出,上海銀行95年開始積極推廣房貸壽險,除了基於保障銀行債權之外,最重要的是不希望貸款人「一人倒、就全家倒」。因為根據統計,每10件逾期繳款的房貸案,包括被銀行催繳、查封及法拍等案件,其中約有2、3件是因為借款人死亡,家人無力繳納貸款所致。

永豐保代協理洪志賢指出,永豐銀行開辦房貸壽險5年來,就積極要求辦理房貸的行員,一定要跟客戶溝通房貸壽險的重要性。

例如每天只要用喝一杯咖啡的錢,就可為你的房子買保險,萬一身故,你的保險理賠金可還房貸,你的家人可保住房子,即使你是請再好的朋友每天喝一杯咖啡,有誰能擔保會幫你這樣照顧家人?

他並舉一個真實案例說,與母親相依為命的小真(化名),工作多年後,終於貸款買了房子,並和媽媽同住。只是萬萬沒想到,情殺奪走了她年輕的生命,令辛苦扶養她長大的媽媽白髮人送黑髮人。當初幫她辦理房貸及房貸壽險的銀行員,從報紙上看到她的照片時嚇了一大跳,因而與她媽媽連絡確認,並辦理房貸壽險理賠事宜。女兒不在了,至少還留下房子給單親的媽媽住。

 


其實,去年全球金融風暴也嚇壞不少房貸戶,劉靜文指出,金融海嘯讓不少人對財產保全的風險觀念提高,該銀行2009年上半年房貸壽險業務較去年同期至少成長1~2成。

法國巴黎人壽合資業務部協理 盧濟遠:
投保房貸壽險的兩大原則是足額及足期投保,貸款金額多少就應該保多少保險,房貸期間多長就應投保多久。

華銀保代總經理 蘇志誠:
大台北地區平均每戶房貸金額在250萬~300萬元以上,但國人平均壽險保障卻不到100萬元,萬一貸款人不幸身故,壽險理賠無法完全支付房貸餘額,房貸將會是家人的沉重負擔。

永豐保代協理 洪志賢:
用每天喝一杯咖啡的錢,就可為你的房子買保險,萬一身故,保險理賠金可還房貸,家人可保住房子。即使你是請再好的朋友每天喝一杯咖啡,有誰能擔保會幫你這樣照顧家人?

上銀保代資深協理 劉靜文:
投保房貸壽險時的被保險人應該是「付房貸的人」,而非屋主或其他人,因為房貸壽險就是為了預防付房貸的人發生事故,家人無法支付房貸的情況發生。

本文摘錄自《銀行保險小學堂》● Money錢 出版 ● 撰文:何敏超、楊秀清
 


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