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許多人在辦理房貸時也都懂得各家銀行之間的「比價」的重要性,通常最直接的就是受到房貸專案上利率的數字吸引,因此在利率數字上比高低,不過您覺得這樣就真的比「對」了嗎?!其實真正的關鍵不僅是在數字,還包括背後的其它服務和費用成本,透過專家分析申貸前應注意的五大眉角,揭開「房貸廣告」的神秘面紗。

 

首先要小心的就是「兩段式利率的數字陷阱」,大多數的銀行會把第一年或前兩年利率訂的比較低,以便吸引顧客,而到了第二年或第三年利率在往上加。其實,第二段或第三段利率才是關係到未來十幾年的房貸利率,要了解各階段利率,才能精準算出整個房貸總金額。

 

其次就是「固定利率和機動利率何者划算?」台灣房屋智庫發言人張旭嵐分析,固定利率對銀行來說,潛在成本較高,因此利率相對較高,雖然當預期市場利率上揚時,選擇固定利率房貸比較吃香,但有時市場預期利率上升幅度,和實際利率變化並不相同,也會有潛在風險;簡單來說,如果預估未來利率波動不大、或利率將下修,則可選擇「機動利率」;若目前利率已在低檔、或未來有條升的可能,則建議採用「固定利率」計息。

 

第三點則要注意「房貸額外費用」,不要只比較銀行間利率零點幾的差別,其實貸款的申請過程中所隱藏的手續費、帳管費、代償費等附加費用,也會增加貸款成本,有時雖然看起來第一階段利率低,但加上手續費後並沒有想像中優惠,甚至更高。另外也要注意銀行是否擬訂「提早償還要付違約金?」條例,張旭嵐指出,通常違約金的限制,是在貸款的第1至5年不等,收取的金額為貸款金額的一定比例或每月還款金額的倍數;雖然房貸在一、兩年內完全清償的機率並不高,但有些銀行對顧客的「部分還款」也會收取違約金。

 

最後則是有關「申貸年限限制」,許多申貸者為了減輕貸款壓力會拉長貸款期限,從20年到40年期不等,但銀行都有貸款者年齡和申貸年限加起來不超過75年的限制,因此年紀較長的申貸者還款期限的限制較多,而年紀越輕,貸款年限的彈性越高,建議可用以子女的名義申請房貸,便可延長房貸還款年限,減少房貸的壓力。

欣傳媒/楊淑伶
 
 


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