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撰文者:蕭碧燕 更新時間:2015-03-25

1999 年買了位於台北市大安區的理想屋後,省吃儉用是基本的生活態度。我原向銀行貸款20 年,但心中自訂要在10年的時間內,還完650 萬元的貸款,沒想到提早達陣!在2003 年時就把房貸付清,等於提早了5 年的時間。
自此之後,無債一身輕。不過,孩子的教育費、我與先生的退休金,還沒有著落,所以,仍需努力!
 
一存到10萬元,就拿去還房貸
在償還房貸的期間,我與先生可是東摳西省,只要一存到10 萬元,就把錢拿去還銀行;年終有較大額的獎金,也是湊成整數如20 萬元,就跑銀行說要還房貸。銀行當然不喜歡我們這種「愛還錢」的客戶,總是在我們表達要還房貸時,面有難色地說:「啊?又要還喔!」
我常在想,人生要有很多幸運來圓滿,而我算是幸運的,因為在打算存錢買房子的過程中,房地產剛好低迷,可以讓我和先生有時間累積一些資產;當我們買屋,準備要償還貸款的期間,又剛好是夫妻倆收入最高峰的時候,讓我們有餘錢可以存下來。
加上經濟環境佳,投資技巧也逐漸純熟,績效不錯,這才讓薪水加上積極理財的成效發揮到極致,也因為如此,才能在短短5 年內把房貸付清。

 

隨趨勢轉貸並積極還款,貸款負擔逐年減輕

記得剛開始貸款時,利率高達7.5%,期限是20 年,但是之後利率慢慢調降,銀行貸款利率也跟著往下降。因為我與銀行簽約時,談的是固定利率,所以雖然市場利率開始下滑,我的貸款利率依然高掛在7.5%。支付這麼高的利率,在理財上來說,當然很不聰明,所以當各家銀行在爭搶客戶時,我也做出「轉貸」的決定。

其實我很怕麻煩,只要想到得去銀行辦一堆手續,就想要偷懶;還好,當時同事的妹妹就在銀行工作,可以幫我處理所有事情,所以就委託給她了。算算轉貸的時間是買房2 年後,而房貸利率降至5% 多,之後再調降為3% 左右,加上我每月不止繳利息也還本金,並且又另外積極湊10 萬、20 萬的還本金,所以我的每月房貸負擔很快就減輕一半,先從5 萬多元變成2 萬多元;後期負擔更輕,還本加上利息,每月約只要付1 萬元的房貸。

 

不愛負債,寧犧牲投資機會也要還清房貸

很多人會問我,既然我的投資技巧純熟了些,且整個大環境也不差,為什麼要急著還本呢?應該要好好投資、用錢滾錢啊!我想這是個性使然,我就是不喜歡負債,任何形式的欠錢都讓我感到渾身不舒服,所以這輩子唯一一次背債,就是向銀行貸款買房子。有人在乎實質收益,不去管精神壓力;我剛好相反,我認為精神壓力是一大折磨,是無法量化的擔子。所以在房貸未清前,只要手頭上一有錢,我想到的都是趕快拿去還銀行。而這根深柢固的觀念,我想有部分是父親帶給我的影響。

小時候家裡雖窮,但我從未見過父親背債,我們家的第1間房子是南部2 層樓共20 坪的小屋,裡面擠了7 個小孩、父母親及阿嬤共10 人。記得那間房子總價4 萬元,家裡存款不夠,是母親向舅舅借了部分款項湊齊的。

在我高二時,家裡經濟略有改善,才在嘉義買了一間有庭院的透天厝,房子總價63 萬元,我爸爸是捧著現金交屋的,沒有向銀行或親朋好友借任何一毛錢。也就是說,父親是一直等到手上有足夠的現金,才開始找房子,然後買下全家人夢寐以求、有庭院的透天厝。

如果說養成「記帳」的好習慣,是來自母親的影響,那麼,不願負債這件事情,就是我父親帶給我的禮物。沒有負債,可放心去做任何事情,人生是輕鬆的。

還記得清償房貸之後,要去辦「解除銀行抵押權設定」的手續,我跑到區公所時,服務人員告訴我,其實不一定要解除設定,這樣以後如果需要用錢,拿房子抵押貸款會省很多事,但我斬釘截鐵地說:「以後,我不會再貸款了。」

 

自制力若不佳,最好設立清償房貸專戶

話說回來,650 萬元的房貸能夠提早5 年還清,基金投資是一大功臣。算一算,這650 萬元中,有一半的金額是從基金投資的獲利而來,否則單靠薪水儲蓄,清償房貸的時程絕對會延後。
提醒一點,認識自己的個性很重要。我不亂揮霍,儘管有一段時間擁有高收入,我仍然維持節省的習慣。在還房貸的期間,我從沒碰過還不出錢的窘境,因為我始終懂得「先儲蓄、後消費」的道理。
原文引自 : Smart 自學網

小檔案_蕭碧燕
現為《Smart智富》月刊專欄作家、專業投資演講者。擁有逾20年基金投資經歷,從未虧損出場。2004年起積極推廣定期定額、基金養基金等觀念,掀起台灣投資人定期定額投資基金風潮,每年演講超過百場,被財經媒體讚譽為「基金教母」、「蕭老師」。
每次成功的投資,必定遵守「選對基金、做好資產配置、低點不停扣」等投資紀律,才能克服貪婪與恐懼,逐步累積財富。
曾任中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會祕書長、安泰投顧理財諮詢部副總、彰銀安泰投信企畫部及壽險通路副總。著有《蕭碧燕教你  有錢退休,靠基金就對了》、《蕭碧燕教你靠基金小錢也能變大錢》、《買基金為自己加薪》、《買基金坐擁雙薪》。
臉書粉絲團:https://zh-tw.facebook.com/kimiconsultant

 


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