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以房貸做資金周轉 景氣差致壞帳升溫

【廖珮君╱台北報導】金管會日前公布統計數據,去年11月房貸逾放比首度逆轉翻揚,創12年來首見,其中7大行庫中,就有5家行庫房貸呆帳,都在去年明顯走升;據行庫內部研究,發現去年這波房貸壞帳升溫,「非屋奴現蹤、反是微型企業主拿房子抵押,用房貸當企業周轉金、所埋下引線」。


據統計,包括第一銀、華南銀、合庫、兆豐銀、土銀等5行庫,房貸逾放都在2015年開始微幅升高,且多落在第1季,主因是每年第4季、各銀行習慣轉銷呆帳、降低逾放,拉低基期所致。

 

逆轉翻揚12年來首見

但再仔細研究,其中華南銀、兆豐銀去年房貸逾放比,卻是連3季走高,每季增加約0.02~0.05個百分點,若以行庫4000億元房貸餘額來看,民眾繳不出房貸,每季約新增0.8~2億元。

根據華南銀行研究發現,去年這波房貸壞帳,並非是自住客、或是投資客沒錢繳房貸引起的壞帳,反而是一些微型企業主引發,也反映去年景氣差、首當其衝的是財務不佳的微型企業。

華南銀主管說,這些做生意的微型企業主,因小公司財報不好看,多是以個人名義、拿個人不動產做擔保抵押借款、做企業周轉金之用,且因房貸一借20年、攤還本息又少,部分微型企業主多以此做資金周轉管道。

該主管說,一旦這些企業周轉不靈、或經營失敗,當初拿房貸抵押、做周轉的本息就會繳不出來,加上企業主多拿豪宅來抵押融資,房貸金額大逾放自然跳升幅度也高,如華南銀去年連3季房貸逾放增加,多是因此。

華南銀已審慎評估擔保品鑑價、和貸款成數,去年第4季房貸逾放比,已從第3季0.22%、大幅下降0.06個百分點到0.16%。

行庫主管說,去年景氣差、無薪假也多,但因房貸利率低,自住客尚未受波及,而投資客則因過去銀行貸款成數低,也未出現斷頭潮,可能是微型企業埋下房貸壞帳引線。


銀行須增加備抵呆帳
銀行主管也說,觀察房貸逾放,若單看逾放比容易「失真」,因若銀行賺得多、就可季季轉銷呆帳,逾放根本不會顯現,主要需觀察「新增的壞帳來源」,才能了解全貌。
金管會官員也說,房貸逾放反轉走升,是反映部分景氣狀況,但相較整體銀行逾放比仍是一路走低,顯示這應是個別銀行和貸款戶的問題。
官員認為,逾放增加,對銀行來說,是個提醒,各銀行須一方面增加備抵呆帳、另外一方面也得控管貸放額度。
 
 
 


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